Zusatzversicherungen in der Schweiz — Was lohnt sich?

Zahnarzt, Brille, Alternativmedizin, Spitalversicherung: Welche Zusätze brauchen Sie?

Die LAMal-Grundversicherung deckt die wesentlichen Leistungen ab, aber einige wichtige Bereiche sind nicht enthalten: Zahnbehandlungen, Brille, Alternativmedizin, Einzelzimmer im Spital. Dieser Leitfaden hilft bei der Auswahl der sinnvollen Zusatzversicherungen.

Arten von Zusatzversicherungen

Die Grundversicherung KVG ist für jede in der Schweiz wohnhafte Person obligatorisch. Sie bietet einen bei allen Versicherern identischen Leistungskatalog, wobei die Prämien nur nach Kanton, Versicherungsmodell und gewählter Franchise variieren. Die Versicherer können keinen Antragsteller ablehnen noch Vorbehalte anwenden.

Die Zusatzversicherungen VVG funktionieren nach einem völlig anderen Prinzip. Jeder Versicherer definiert frei seine Leistungen, Prämien und Aufnahmebedingungen. Ein Gesundheitsfragebogen ist erforderlich, und der Versicherer kann Ihren Antrag ablehnen oder bestimmte Vorerkrankungen ausschliessen. Die Prämien hängen von Ihrem Alter, Geschlecht und Gesundheitszustand ab.

Tipps zum Abschluss

Private oder halbprivate Hospitalisation

Diese Zusatzversicherung gibt Ihnen Zugang zu einem Einzelzimmer (privat) oder Zweibettzimmer (halbprivat), freier Arztwahl und Hospitalisation in der ganzen Schweiz. Die Prämien variieren von CHF 100 bis CHF 600 pro Monat je nach Deckungsniveau und Alter.

Zahnversicherung

Zahnbehandlungen werden von der KVG nicht gedeckt (ausser bei Unfällen). Eine Zahnzusatzversicherung erstattet typischerweise 50 bis 75% der Kosten bis zu einer jährlichen Obergrenze von CHF 2'000 bis CHF 5'000. Es wird dringend empfohlen, diese Versicherung gleich bei Ihrer Ankunft abzuschliessen, auch für Ihre Kinder von klein auf.

Brillen und Optik

Die KVG erstattet seit 2011 keine Brillen mehr für Erwachsene. Eine Optik-Zusatzversicherung übernimmt CHF 150 bis CHF 300 pro Jahr für Brillen oder Kontaktlinsen.

Alternativmedizin

Akupunktur, Osteopathie, Naturheilkunde, Homöopathie: Diese Therapien werden teilweise von bestimmten Zusatzversicherungen gedeckt. Überprüfen Sie, ob Ihr Therapeut vom Versicherer anerkannt ist (ASCA- oder EMR-Label).

Reise- und Evakuierungsversicherung

Unverzichtbar für Expatriates, die häufig reisen. Diese Deckung übernimmt medizinische Kosten im Ausland, Sanitätsrückführung und Reiseannullierung. Die Kosten sind moderat: CHF 50 bis CHF 150 pro Jahr.

Vergleich der wichtigsten Versicherer

Die fünf grössten Zusatzversicherer der Schweiz bieten vielfältige Produktpaletten. Die angegebenen Prämien sind monatliche Spannen für einen Erwachsenen von 30-40 Jahren.

Versicherer	Highlights	Monatliche Preisspanne
Helsana	Grosses Netzwerk, vollständige Zahndeckung, leistungsstarke App	CHF 80 – CHF 450
CSS	Gute Brillen-Pauschalen, Alternativmedizin gut gedeckt	CHF 75 – CHF 420
Swica	Exzellenter Kundenservice, grosszügige Präventionsprogramme	CHF 90 – CHF 480
Groupe Mutuel	Wettbewerbsfähige Tarife, vorteilhafte Kombinationsangebote	CHF 70 – CHF 400
Assura	Prämien unter den niedrigsten, solide Grunddeckung	CHF 60 – CHF 350

Gesundheitsfragebogen und Vorbehalte

Bei Ihrem Antrag müssen Sie einen detaillierten Gesundheitsfragebogen ausfüllen, der in der Regel die letzten 5 bis 10 Jahre abdeckt. Jede Auslassung oder Falschdeklaration kann zur Vertragskündigung und Leistungsverweigerung führen.

Wenn Sie medizinische Vorgeschichten haben, kann der Versicherer Vorbehalte (temporäre oder permanente Ausschlüsse) anwenden oder Ihren Antrag ablehnen. Die Vorbehalte sind bei Spitalzusatzversicherungen in der Regel auf 5 Jahre begrenzt.

Tipps für die richtige Wahl

• Schliessen Sie die Zusatzversicherungen innerhalb von 3 Monaten nach Ihrer Ankunft in der Schweiz ab, noch bevor Sie eine lokale Krankengeschichte haben
• Versichern Sie Ihre Kinder ab der Geburt, um zukünftige Vorbehalte zu vermeiden
• Vergleichen Sie die Angebote auf Plattformen wie Comparis.ch oder Bonus.ch
• Bevorzugen Sie ein Kombinationspaket beim gleichen Versicherer für Rabatte
• Prüfen Sie die Wartefristen vor der ersten Erstattung (oft 6 bis 12 Monate bei Zahnbehandlungen)
• Kündigen Sie nie Ihre alte Zusatzversicherung, bevor Sie die Bestätigung der neuen erhalten haben

Nützliche Ratgeber

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Häufig gestellte Fragen

Kann eine Zusatzversicherung meinen Antrag ablehnen?

Ja, im Gegensatz zur Grundversicherung (KVG) unterliegen Zusatzversicherungen dem Privatrecht (VVG). Die Versicherer können Anträge ablehnen, Vorbehalte anbringen oder erhöhte Prämien verlangen, basierend auf dem Gesundheitsfragebogen.

Kann ich die Zusatzversicherung bei einem anderen Anbieter als die Grundversicherung abschliessen?

Ja, Sie können Grund- und Zusatzversicherung bei verschiedenen Anbietern abschliessen. Allerdings bieten viele Kassen Kombinationsrabatte an, wenn Sie beide Versicherungen beim selben Anbieter haben.

Welche Zusatzversicherung empfehlen Sie für Expatriates?

Eine ambulante Zusatzversicherung (alternative Medizin, Brillen) und eine Reiseversicherung sind für Expatriates besonders sinnvoll. Eine Spitalzusatzversicherung lohnt sich, wenn Sie Einzelzimmer und freie Arztwahl im Spital wünschen.

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