Krankenversicherung in der Schweiz — Vollständiger LAMal-Leitfaden

Obligatorische Grundversicherung (KVG)

Jede in der Schweiz wohnhafte Person muss innerhalb von 3 Monaten nach Ankunft eine obligatorische Krankenversicherung (Grundversicherung) abschliessen. Diese Versicherung deckt medizinische Grundleistungen, Spitalaufenthalte, Medikamente auf der Spezialitätenliste und Mutterschaft. Die Leistungen sind bei allen Kassen identisch, da sie gesetzlich festgelegt sind.

Die monatliche Prämie variiert je nach Versicherer, Wohnkanton und gewähltem Modell erheblich: von CHF 250 bis über CHF 600 pro Monat. Der Wechsel der Krankenkasse ist jedes Jahr zum 31. Dezember möglich, mit einer Kündigungsfrist bis zum 30. November.

• • Anmeldefrist: 3 Monate nach der Ankunft in der Schweiz
• • Identische Leistungen bei allen Krankenkassen
• • Aufnahmepflicht des Versicherers (keine medizinische Selektion)
• • Deckung in der gesamten Schweiz und Notfälle in Europa
• • Mutterschaft ohne Franchise und Selbstbehalt gedeckt

Franchise und Selbstbehalt

Die Franchise ist der jährliche Betrag, den Sie selbst tragen, bevor die Versicherung eingreift. Sie liegt zwischen CHF 300 (Minimum) und CHF 2'500 (Maximum) für Erwachsene. Über der Franchise hinaus zahlen Sie einen Selbstbehalt von 10% der Kosten, bis zu einem jährlichen Maximum von CHF 700.

Die Wahl der Franchise ist eine strategische Entscheidung: Eine hohe Franchise (CHF 2'500) bedeutet niedrigere monatliche Prämien, aber höhere Kosten im Krankheitsfall. Sie eignet sich für gesunde junge Menschen, die selten zum Arzt gehen. Eine niedrige Franchise (CHF 300) bedeutet höhere Prämien, aber besseren Schutz bei häufigen Arztbesuchen.

Alternative Versicherungsmodelle

Um die Prämien zu senken, bieten die Kassen alternative Modelle an. Das Hausarztmodell (15–20% Rabatt) verpflichtet Sie, zuerst Ihren Hausarzt zu konsultieren. Das HMO-Modell (20–25% Rabatt) verpflichtet Sie, ein Gruppenzentrum aufzusuchen. Das Telemedizin-Modell (10–15% Rabatt) verlangt einen telefonischen Erstkontakt.

Diese Modelle beschränken nicht die Leistungen, sondern nur den Zugangsweg zur Versorgung. Im Notfall können Sie immer direkt ins Spital gehen. Der erzielte Rabatt kann mehrere Hundert Franken pro Jahr ausmachen.

Anmeldung und Fristen

Neu Zugezogene haben ab ihrem offiziellen Ankunftsdatum 3 Monate Zeit, sich bei einer Krankenkasse anzumelden. Die Deckung gilt rückwirkend ab dem Ankunftsdatum. Bei verspäteter Anmeldung wird ein Zuschlag auf die Prämien erhoben.

Für den Beitritt benötigen Sie: eine Kopie des Ausweises, die Anmeldebestätigung der Gemeinde und gegebenenfalls eine Aufenthaltsbewilligung. Der Vergleich der Prämien erfolgt über den offiziellen Vergleichsrechner des BAG (priminfo.admin.ch) oder über Vergleichsplattformen wie Comparis oder Bonus.

• • Frist: 3 Monate ab Ankunft in der Schweiz
• • Rückwirkende Deckung ab dem Ankunftsdatum
• • Erforderliche Unterlagen: Ausweis, Anmeldebestätigung, Aufenthaltsbewilligung
• • Prämienvergleich: priminfo.admin.ch, Comparis, Bonus
• • Zuschlag bei verspäteter Anmeldung

Prämien jedes Jahr optimieren

Die KVG-Prämien ändern sich jedes Jahr zum 1. Januar. Das BAG (Bundesamt für Gesundheit) veröffentlicht die neuen Prämien Ende September. Sie haben bis zum 30. November Zeit, die Krankenkasse zu wechseln, mit Wirkung zum 1. Januar. Vergleichen Sie die Prämien auf priminfo.admin.ch (offizielle Seite) oder comparis.ch.

Ein Kassenwechsel ändert nichts an Ihren Grundleistungen. Die alte Kasse kann sich nicht dagegen wehren noch Ihr Dossier zurückhalten, selbst bei offenen Rechnungen. Die mögliche Ersparnis durch einen Kassenwechsel kann CHF 1'000 bis 2'000 pro Jahr und Person betragen.

Prämien nach Kanton: die Unterschiede

Die Prämien variieren erheblich von Kanton zu Kanton und spiegeln die regionalen Unterschiede bei den Gesundheitskosten wider. Der Wohnkanton hat einen grossen Einfluss auf Ihr jährliches Gesundheitsbudget.