Was ist LAMal in der Schweiz?

Das Bundesgesetz hinter dem obligatorischen Krankenversicherungssystem der Schweiz

Kurzantwort

LAMal (Loi fédérale sur l'assurance-maladie), auf Deutsch als KVG bekannt, ist das Schweizer Bundesgesetz, das die obligatorische Grundversicherung für jede in der Schweiz wohnhafte Person vorschreibt. Es legt die Mindestleistungen fest, die jede zugelassene Krankenkasse erbringen muss, und gilt unabhängig von Nationalität, Erwerbsstatus oder bereits bestehendem Versicherungsschutz im Ausland.

Wer in die Schweiz zieht, stösst früh auf das Kürzel LAMal beziehungsweise KVG – meist in einem Schreiben der Gemeinde oder des Kantons, das an den Abschluss einer Krankenversicherung erinnert. Es handelt sich nicht um ein einzelnes Versicherungsprodukt, sondern um den gesetzlichen Rahmen, der die Grundversicherung für alle Einwohnerinnen und Einwohner regelt.

Dieses Gesetz früh zu verstehen lohnt sich, weil die Versicherungspflicht bereits ab dem Zuzugsdatum gilt und nicht erst ab dem Datum des Vertragsabschlusses. Die Wahl von Krankenkasse, Franchise und Versicherungsmodell wirkt sich zudem auf die monatliche Prämie aus, solange diese Vereinbarung besteht.

Was das KVG beim Zuzug in die Schweiz verlangt

Neuzuzügerinnen und Neuzuzüger müssen innerhalb einer festgelegten Frist nach der Ankunft eine KVG-konforme Grundversicherung abschliessen. Der Versicherungsschutz gilt dann rückwirkend ab dem Datum der Anmeldung als Einwohnerin oder Einwohner. Das bedeutet: Auch wer erst kurz vor Ablauf der Frist einen Vertrag unterzeichnet, ist für alle Behandlungskosten seit dem Zuzugsdatum versichert, sobald die Police in Kraft ist.

Die Versicherungspflicht betrifft praktisch alle Personen mit Wohnsitz in der Schweiz, einschliesslich Arbeitnehmenden, Selbstständigen, Familienangehörigen ohne eigenes Einkommen und in vielen Fällen auch Grenzgängerinnen und Grenzgängern, wobei für diese Kategorie besondere Regeln gelten. Eine bestehende ausländische Krankenversicherung, auch eine EU-Versicherung, erfüllt die KVG-Pflicht nicht automatisch; eine Befreiung muss in der Regel bei der kantonalen Behörde beantragt und bewilligt werden.

Wird die Anmeldefrist verpasst, entfällt die Prämienpflicht für die Zeit ohne Versicherungsschutz nicht, und der Kanton kann Ihnen von Amts wegen eine Krankenkasse zuweisen, wenn Sie selbst keine gewählt haben. Wer frühzeitig handelt, vermeidet sowohl die administrative Sanktion als auch einen überstürzten Kassenvergleich.

Wie die Grundversicherung nach KVG funktioniert

Die Grundversicherung wird von privaten Krankenkassen angeboten, doch die Leistungen sind gesetzlich standardisiert, sodass der medizinische Versicherungsschutz bei allen Anbietern identisch ist. Was sich zwischen Krankenkassen und Kantonen unterscheidet, ist die Prämie: Sie hängt von Ihrem Wohnkanton und Bezirk, Ihrer Altersgruppe sowie dem gewählten Versicherungsmodell und der Franchise ab.

Sie können Ihre Krankenkasse für die Grundversicherung frei wählen und zu bestimmten Zeitpunkten im Jahr wechseln – einer der wenigen Bereiche, in denen ein Vergleich die Kosten tatsächlich senkt, ohne die medizinischen Leistungen zu verändern. Haushalte mit bescheidenem Einkommen können Anspruch auf eine Prämienverbilligung (subside) haben, die vom Kanton und nicht von der Krankenkasse gewährt wird.

Standardmodell: freie Arztwahl, höchste Prämie
Hausarztmodell (médecin de famille): eine feste Hausärztin oder ein fester Hausarzt koordiniert die Behandlung, in der Regel tiefere Prämie
HMO- oder Telemedizin-Modelle: eine Gesundheitspraxis oder telefonische Erstberatung ist die erste Anlaufstelle, meist die tiefste Prämie
Franchise: der jährliche Betrag, den Sie selbst tragen, bevor die Versicherung Leistungen übernimmt; eine höhere Franchise senkt die Prämie

Wie das KVG in Ihr gesamtes Schweizer Versicherungspaket passt

Das KVG deckt nur die obligatorischen Grundleistungen ab. Viele Einwohnerinnen und Einwohner schliessen zusätzlich eine Zusatzversicherung (assurance complémentaire, VVG) ab, etwa für private oder halbprivate Spitalzimmer, Zahnbehandlungen oder alternative Medizin. Diese Produkte sind freiwillig und unterliegen einem anderen, weniger stark regulierten Rechtsrahmen.

Der Unfallversicherungsschutz ist je nach Anstellungsverhältnis unterschiedlich geregelt: Wer eine bestimmte Mindestanzahl Wochenstunden für einen Arbeitgeber tätig ist, ist in der Regel über die Unfallversicherung des Arbeitgebers gedeckt und kann dann beantragen, den Unfalldeckungsanteil aus der KVG-Police herauszunehmen, um die Prämie zu senken.

Typische Stolperfallen für Neuzuzüger

Davon ausgehen, dass eine ausländische oder Expat-Police ausreicht, ohne zu prüfen, ob sie den KVG-Anforderungen entspricht
Die günstigste Prämie wählen, ohne Franchise und Netzwerkbeschränkungen des Modells zu berücksichtigen
Die Anmeldung über die Frist hinaus verzögern, was die rückwirkende Prämienpflicht nicht aufhebt
Trotz bescheidenem Einkommen keine Prämienverbilligung beantragen, da diese aktiv beantragt und nicht automatisch gewährt wird

Kantonale Prämien, Versicherungsmodelle und Zusatzversicherungen während des Umzugs allein zu vergleichen, kostet viel Zeit. Unsere Beraterinnen und Berater arbeiten mit qualifizierten Versicherungsspezialistinnen und -spezialisten zusammen, um Ihnen bei der Wahl der passenden Grundversicherung und Zusatzversicherung zu helfen.

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Häufig gestellte Fragen

Ist die LAMal-Versicherung für alle in der Schweiz gleich?

Die obligatorischen Leistungen sind für alle Personen unter dem KVG identisch, da das Gesetz die Grundversicherung standardisiert. Unterschiedlich ist die Prämie, die von Ihrem Kanton, Ihrer Altersgruppe, der gewählten Franchise und dem Versicherungsmodell abhängt sowie davon, welche zugelassene Krankenkasse Sie für diese identische Grundversicherung wählen.

Muss ich eine LAMal-Versicherung abschliessen, wenn ich bereits eine private Krankenversicherung aus meinem Heimatland habe?

In den meisten Fällen ja, da eine ausländische Versicherung die Schweizer gesetzliche Pflicht nicht automatisch erfüllt. Einige Kategorien, etwa bestimmte Inhaberinnen und Inhaber kurzfristiger Bewilligungen oder Personen, die unter ein bilaterales Sozialversicherungsabkommen fallen, können eine Befreiung bei der kantonalen Behörde beantragen. Dies muss jedoch beantragt und bewilligt werden und ist nicht automatisch gegeben.

Kann ich meine Krankenkasse nach dem Abschluss der LAMal-Versicherung wechseln?

Ja, die Grundversicherung kann zu bestimmten Zeitpunkten im Jahr zwischen zugelassenen Krankenkassen gewechselt werden, meist per 1. Januar (die Kündigung muss bis zum 30. November bei der bisherigen Krankenkasse eingehen, beziehungsweise bis zum 31. Dezember, wenn gleichzeitig die Franchise erhöht wird), mit einem vorzeitigen Austritt mit einem Monat Kündigungsfrist nur dann, wenn die Krankenkasse die Prämie erhöht. Für Zusatzversicherungen, sofern vorhanden, gelten separate Kündigungsregeln gemäss dem Vertrag der Krankenkasse.

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