O que é a LAMal na Suíça?

A lei federal que sustenta o sistema suíço de seguro de saúde obrigatório

Resposta Rápida

A LAMal (Loi fédérale sur l'assurance-maladie), conhecida como KVG em alemão, é a lei federal suíça que torna o seguro de saúde de base obrigatório para todos os residentes. Define as prestações mínimas que cada seguradora aprovada deve cobrir, e aplica-se independentemente da nacionalidade, da situação profissional ou de uma cobertura já existente no estrangeiro.

Se está a mudar-se para a Suíça, a LAMal é uma das primeiras siglas que irá encontrar, normalmente numa carta da sua comuna ou cantão a lembrar-lhe de contratar um seguro de saúde. Não se trata de um único produto de seguro, mas do enquadramento legal que rege o seguro de saúde de base para todas as pessoas que vivem no país.

Compreender a LAMal desde cedo é importante porque a obrigação começa na data da sua chegada, e não na data em que assina uma apólice, e as escolhas que fizer quanto à seguradora, à franquia e ao modelo afetam o seu prémio mensal durante todo o tempo em que mantiver esse contrato.

O que a LAMal exige quando se muda para a Suíça

Os novos residentes devem contratar um seguro de base conforme à LAMal num prazo definido após a chegada, sendo a cobertura depois aplicada retroativamente à data em que se registaram como residentes. Isto significa que, mesmo que a inscrição seja feita perto do prazo limite, todas as despesas médicas incorridas desde a data de chegada ficam abrangidas pela apólice assim que esta entra em vigor.

A obrigação aplica-se a praticamente todas as pessoas residentes na Suíça, incluindo trabalhadores por conta de outrem, trabalhadores independentes, familiares sem rendimento próprio e, em muitos casos, trabalhadores fronteiriços, sujeitos a regras específicas para esta categoria. Um seguro de saúde estrangeiro já existente, incluindo cobertura da UE, não satisfaz automaticamente a exigência da LAMal; em geral, é preciso pedir uma isenção e obter a aprovação da autoridade cantonal.

Não cumprir o prazo de inscrição não elimina a obrigação de pagar os prémios referentes ao período em que esteve sem seguro, e o cantão pode atribuir-lhe uma seguradora caso não tenha escolhido nenhuma. Agir com antecedência evita simultaneamente a penalização administrativa e uma comparação apressada de seguradoras.

Como funciona o seguro de base ao abrigo da LAMal

O seguro de base é comercializado por seguradoras privadas, mas as prestações são normalizadas por lei, pelo que a cobertura médica em si é idêntica em todas as seguradoras. O que varia entre seguradoras e cantões é o prémio, que depende do seu cantão e distrito de residência, do seu grupo etário e do modelo de seguro e da franquia escolhidos.

É livre de escolher a sua seguradora para o seguro de base e de mudar em momentos definidos ao longo do ano, sendo esta uma das poucas áreas em que comparar realmente altera o custo sem alterar as prestações médicas. Os agregados familiares com rendimentos modestos podem ter direito a um subsídio de prémio (subside), concedido pelo cantão e não pela seguradora.

Modelo standard: livre escolha de médico, prémio mais elevado
Modelo de médico de família (médecin de famille): um médico de clínica geral designado coordena os cuidados, geralmente com um prémio mais baixo
Modelos HMO ou telemedicina: um centro de saúde ou uma triagem telefónica é o primeiro ponto de contacto, geralmente com o prémio mais baixo
Franquia (franchise): o montante anual que paga do seu bolso antes de o seguro começar a contribuir; uma franquia mais elevada reduz o prémio

Onde se encaixa a LAMal no conjunto do seu seguro suíço

A LAMal cobre apenas as prestações básicas obrigatórias. Muitos residentes acrescentam um seguro complementar (assurance complémentaire, LCA) para extras como quartos de hospital privados ou semiprivados, cuidados dentários ou medicina alternativa, mas estes produtos são opcionais e comercializados ao abrigo de um enquadramento legal diferente e menos regulado.

A cobertura de acidentes é frequentemente incluída de forma diferente consoante a sua situação profissional: se trabalhar mais do que um número mínimo de horas semanais para uma entidade patronal, os acidentes ficam normalmente cobertos pelo seguro de acidentes do empregador, podendo depois pedir a exclusão da cobertura de acidentes da sua apólice LAMal para reduzir o prémio.

Erros típicos dos recém-chegados

Assumir que uma apólice estrangeira ou de expatriado é suficiente sem verificar se cumpre os requisitos da LAMal
Escolher o prémio mais barato sem verificar a franquia e as restrições de rede do modelo
Adiar a inscrição para além do prazo, o que não elimina a responsabilidade pelo pagamento retroativo do prémio
Não pedir um subsídio apesar de ter um rendimento modesto, uma vez que este deve ser solicitado e não é atribuído automaticamente

Comparar prémios cantonais, modelos de seguro e opções complementares durante a instalação é uma tarefa demorada para fazer sozinho. Os nossos consultores coordenam-se com especialistas de seguros qualificados para o ajudar a escolher a cobertura LAMal e o seguro complementar adequados à sua situação.

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Perguntas frequentes

O seguro LAMal é igual para todas as pessoas na Suíça?

As prestações obrigatórias são idênticas para todos ao abrigo da LAMal, uma vez que a lei normaliza o que o seguro de base deve cobrir. O que varia é o prémio que paga, que depende do seu cantão, do grupo etário, da franquia escolhida e do modelo de seguro, bem como da seguradora aprovada que escolher para essa mesma cobertura de base.

Tenho de contratar o seguro LAMal se já tiver um seguro de saúde privado do meu país de origem?

Na maioria dos casos sim, porque a cobertura estrangeira não satisfaz automaticamente a exigência legal suíça. Algumas categorias, como certos titulares de autorizações de curta duração ou pessoas abrangidas por um acordo bilateral de segurança social, podem pedir uma isenção à autoridade cantonal, mas esta tem de ser solicitada e aprovada, nunca presumida.

Posso mudar de seguradora LAMal depois de me ter inscrito?

Sim, o seguro de base pode ser mudado entre seguradoras aprovadas em momentos definidos do ano, mais habitualmente com efeitos a 1 de janeiro (o cancelamento deve chegar à sua seguradora atual até 30 de novembro, ou até 31 de dezembro especificamente se estiver também a aumentar a sua franquia), com uma saída antecipada com um pré-aviso de 1 mês apenas se a seguradora aumentar o seu prémio. O seguro complementar, caso tenha algum, segue regras de cancelamento separadas, definidas pelo contrato da seguradora.

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